Jak financovat své nové bydlení?

Lidé si půjčují u bank i jiných peněžních ústavů peníze na cokoliv – na věci běžné denní potřeby, na elektroniku, dovolenou, na vánoční dárky. Měli by si však uvědomit, že půjčka je velký závazek, který zatíží rodinný finanční rozpočet na mnoho let a ten by si měla rodina dovolit snad jen v případě, jedná-li se o bydlení a jeho financování. Vždyť mít střechu nad hlavou je to nejzákladnější pro spořádaný život rodiny a výchovu dětí.

Nové bydlení, anebo modernizace či rekonstrukce bydlení stávajícího jsou oblasti, kde to bez dluhů mnohdy ani nejde. A když si uvědomíte, že zatímco splácíte úvěr, tak že už bydlíte, tak je to asi ideální řešení. Kdybyste měli nejdříve našetřit a pak teprve bydlet – no nevím, nevím – asi byste zakládali rodinu až někdy po čtyřicítce.

Takže jaký úvěr a kde ho pro pořízení bydlení, nejlépe vlastního, získat?

Výpůjčky od banky

1. Hypotéka účelová

Při získání účelové hypotéky od banky je možné dost výhodně (nízký úrok, větší objem zapůjčených peněz) zajistit z velké části financování stavby, anebo koupi bytu či rodinného domu. Avšak než tento druh půjčky získáte, banka si vás velmi dobře prověří:

  • obvykle za dva až tři roky zpětně;
  • potvrzení zaměstnanci vydá zaměstnavatel, v případě podnikatelské činnosti příjmy doloží vaše daňová přiznání za požadovaná období, potvrzená FÚ;
  • potvrzení příjmů je nutné u obou manželů obvykle též vystaví příslušný finanční úřad buď k nově pořizované nemovitosti, anebo můžete k zástavě nabídnout nemovitost jinou (mohou to udělat třeba vaši rodiče a ručit svým domem nebo bytem, pozemkem, atd.)

Zástavní právo je zaznamenáno na katastrálním úřadu a znamená, že jste sice vy majitelem nové nemovitosti, ale banka je může využít v případě vaší insolvence a nedodržení sjednaných měsíčních splátek hypotéky. Nemovitost může prodat a tak získá prostředky k úhradě své pohledávky. Tak pozor na to!

V případě poskytnuté hypoteční půjčky na rekonstrukci stávající nemovitosti, tak, aby mohla být dána do užívání, bude banka dohlížet na to, zda peníze, které vám bude poskytovat průběžně (jednotlivé tranže), využíváte tak, jak je stanoveno v hypoteční smlouvě, harmonogramu prací a dle projektové dokumentace. Vždy zkontroluje hotovou část rekonstrukce, dříve než vám uvolní a pošle na váš účet další část sjednané sumy.
Jak sami vidíte, není to úplně jednoduché. Získání hypotéky na koupi nemovitosti, která je již připravena k bydlení, je poněkud snazší, ale při rekonstrukci – kupříkladu starého domku – je to akce velmi náročná. Časově, psychicky, odborně, finančně a nakonec i pracovně, budete-li se na rekonstrukci podílet svépomocí.

2. Hypotéka neúčelová

Tento druh hypotečního úvěru není špatným produktem. Jsou tu sice poněkud vyšší úroky, než u hypotéky účelové, ale zde banku většinou nezajímá, na co jste při pořizování svého bydlení finanční prostředky využili. Nemusíte vykazovat faktury, banka vám nebude kontrolovat každý hotový úsek rekonstruované stavby. Výše poskytnutých peněz v případě neúčelové hypotéky je však limitována, obecně asi tak do dvou milionů korun.

3. Spotřebitelský úvěr

Tento druh bankovního úvěru bývá rovněž neúčelový a hlavně po celé období splácení máte zajištěny stejně vysoké úroky a poplatky. Úrok je tu však přece jen vyšší a ke splácení máte většinou kratší dobu, což znamená vyšší jednotlivé splátky.

Nebankovní půjčky

V posledních letech vzniklo množství nebankovních soukromých finančních společností, které nabízejí svým klientům půjčky peněz na financování čehokoliv – od námi uváděného pořízení bydlení až po nové kolo.
Sumy půjček bývají třeba jen od několika tisícovek (které jsou vyřízeny velmi rychle) až po statisíce korun. Společnosti, poskytující tento druh úvěrů, si najděte na internetu, abyste mohli porovnat jejich jednotlivé podmínky.
Nebankovní půjčky mají mnohé výhody, ale též nevýhody:

  • velmi široká nabídka společností poskytujících úvěr
  • rychlost vyřízení půjčky
  • vyšší pravděpodobnost získání půjčky
  • vyřízení on-line
  • avšak vyšší úrok
  • a pozor na podvodníky

Až se nastěhujete, nezapomeňte na pojištění nemovitosti a domácnosti a na pojištění dočasné neschopnosti splácení úvěru, například v případě onemocnění a tím pádem přechodně nižšího příjmu.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *